🔍 한눈에 보기
단리는 원금에만 이자가 붙고, 복리는 이자에 다시 이자가 붙어요. 한국은행 기준금리 수준인 연 3%로 1,000만 원을 10년 두면 단리는 1,300만 원, 복리는 약 1,344만 원이에요. 10년에 44만 원 차이죠. 짧게 보면 작지만 기간이 길어질수록 격차가 커져요. (출처: 한국은행 기준금리 추이)

🍪오늘의 용어: 복리

눈덩이를 굴린다고 생각해보세요. 처음엔 주먹만 하죠.

한 바퀴 굴리면 조금 커져요. 그런데 커진 상태로 다시 굴리면 더 많은 눈이 붙어요. 굴릴수록 붙는 양이 늘어나죠.

복리가 이거예요. 붙은 이자가 원금에 합쳐지고, 다음 해에는 그 커진 금액에 이자가 붙어요.

단리는 눈덩이가 안 커져요. 매번 처음 크기에만 눈이 붙는 셈이죠. 원금에만 이자가 계산되니까요.

그래서 복리의 힘은 시간에서 나와요. 1년만 보면 둘은 똑같습니다!

숫자로 보면 얼마나 차이 나나요?

1,000만 원을 연 3%로 넣었다고 해볼게요. 세금은 빼고 계산합니다.

10년 뒤. 단리는 1,300만 원, 복리는 약 1,344만 원이에요. 차이는 44만 원 정도예요.

20년 뒤. 단리는 1,600만 원, 복리는 약 1,806만 원이에요. 차이가 206만 원으로 벌어져요.

30년 뒤는요? 단리 1,900만 원, 복리 약 2,427만 원이에요. 527만 원 차이가 납니다.

10년마다 격차가 44만 → 206만 → 527만 원으로 뛰죠. 이게 복리가 시간과 함께 커진다는 말의 뜻이에요.

내 예금은 어느 쪽인가요?

여기서 현실적인 이야기를 해야 해요. 은행 예금은 대부분 단리예요.

1년 만기 예금이라면 어차피 한 번만 이자가 붙으니 단리와 복리가 같아요. 복리 효과가 생길 틈이 없죠.

복리로 굴리려면 만기 때 원금과 이자를 합쳐 다시 예치해야 해요. 자동으로 되는 게 아니에요.

그래서 만기 알림을 놓치면 낮은 금리 통장으로 자동 전환되는 경우가 있어요. 복리는커녕 이자가 줄어드는 거죠.

만기일을 달력에 적어두는 게 가장 현실적인 복리 전략이에요. 대단한 상품보다 이게 먼저입니다.

복리는 반대로도 작동해요

복리는 저축에만 있는 게 아니에요. 빚에도 똑같이 붙어요.

이자를 제때 못 갚으면 그 이자가 원금에 얹혀요. 다음 달에는 커진 금액에 이자가 붙고요.

카드 리볼빙이나 연체 이자가 무섭다는 게 이 구조 때문이에요. 눈덩이가 반대 방향으로 굴러가는 셈이죠.

그리고 하나 더. 물가도 복리로 움직여요. 매년 3%씩 오르면 인플레이션도 복리로 내 돈의 힘을 깎아요.

그래서 이자율만 볼 게 아니라 물가를 뺀 숫자를 봐야 해요. 그 계산법은 실질금리 편에 정리해뒀어요.

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